Kautionskredit – die günstige Finanzierung der Mietkaution

Definition Kautionskredit: was ist das?

Die Wohnungssuche ist meist mit großem Aufwand und der Umzug mit erheblichen Kosten verbunden. Oftmals müssen Möbel neu angeschafft oder gar eine Umzugsfirma bezahlt werden. Hinzu kommt die gestellte Kaution des Vermieters. Sie beträgt meist zwei bis drei Monatsmieten, die vorab überwiesen oder in bar hinterlegt werden müssen. Für viele Mieter ist eine solche Belastung nur schwer von den Rücklagen zu stemmen. Manche Vermieter erlauben Ratenzahlungen oder Freunde und Verwandte kommen für den Betrag auf. Wer komplett selbstständig bleiben möchte, nutzt einen Kautionskredit. Weitere Informationen dazu findest du in den folgenden Abschnitten.

Der Kautionskredit ist ein verzinstes Darlehen und gilt als Ratenkredit ohne gebundenen Zweck. Er dient dazu, die Mietkaution komplett finanzieren zu können, und wird in monatlichen Raten zurückgezahlt. Geldgeber sind Banken oder Unternehmen, die eine schnelle Abwicklung garantieren. Ziel ist es, die eigene Liquidität wieder zu erhöhen. Die Kaution bleibt schließlich bis zum Auszug beim Vermieter liegen, um Schäden an der Wohnung oder Mietsache zu beseitigen. Dabei fehlt vielen Mietern das Geld zum Einrichten oder für den Umzug.

Voraussetzungen: wer bekommt einen Kautionskredit?

Sowohl private als auch gewerbliche Mieter können einen Kautionskredit beantragen. Wichtig ist dabei die Volljährigkeit der Person und der Wohnsitz oder Firmensitz in Deutschland. Zudem muss ein deutsches Girokonto vorgezeigt werden. Darüber hinaus prüfen die Banken oft die Bonität ihrer Kunden. Das heißt:

Der Schufascore sollte also positiv ausfallen. Mit negativem Eintrag wirst du keinen Kredit bekommen. Zudem ist ein regelmäßiges Einkommen wichtig, bestenfalls in einer unbefristeten Anstellung. Diese muss seit mindestens 6 Monaten bestehen. Freiberufler und Selbstständige haben es deutlich schwerer einen Kautionskredit zu bekommen. Sie müssen ihr Einkommen und den Gewinn nachweisen. Je geringer die Kreditwürdigkeit einer Person, desto höher kann der Zinssatz ausfallen. Bei manchen Banken wird sogar eine Risikoprämie fällig.

Angebote der klassischen Banken: Sparkasse, Volksbank und Co.

Auch die klassischen Banken klären ihre Kunden gern zum Thema Mietkaution auf und stehen beratend zur Seite. So darf die Kaution höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Außerdem ist der Vermieter verpflichtet, das Geld sinnvoll für den Mieter anzulegen. Die Zinsen stehen ihm zu. Ohne einen Schaden an der Mietsache und ohne Rückstände aus dem Mietverhältnis gibt es die Kaution nach dem Auszug in voller Höhe inklusive Zinsen zurück. Doch Achtung: der Vermieter darf sich mit der Rückzahlung insgesamt 6 Monate Zeit lassen, in manchen Fällen bis zu einem Jahr.

Die Sparkasse, Volksbank und Co bieten ihren Kunden meist einen Privatkredit oder Dispokredit für das Konto. So finanzieren sie sich den Umzug und die Kaution. Auch hier kann der Kredit einfach und schnell beantragt werden. Vielleicht bist du bereits als Kunde gelistet und die Bank kennt deine Bonität. Nicht alle Banken sind aber bereit zu einer Mietkautionsbürgschaft. Hier muss genauer nachgefragt werden. Tritt also in Kontakt mit deiner Hausbank und beziehe diese Optionen in den Vergleich mit ein. Folgende Banken sind von den Kunden häufiger angefragt:

So funktioniert eine Kautionsbürgschaft

Manche Anbieter zahlen den Kautionskredit nicht in bar an den Vermieter aus. Vielmehr handelt es sich um eine Mietbürgschaft als Garantie für die Kaution. Dafür ist die Höhe der Kaution zu hinterlegen. Der Mieter selbst zahlt eine geringe monatliche Gebühr für die Bürgschaft, ohne eine zusätzliche finanzielle Belastung zu haben. Je nach Vertrag können sich die Gebühren im Laufe der Jahre reduzieren. Kommt es zu einem Schadensfall, zahlt der Kreditanbieter die Kaution aus. Für den Vermieter ist der Weg der Bürgschaft also ebenso sicher, wie das angelegte Bargeld. Als Mieter bekommst du keine Doppelbelastung vom Umzug, der neuen Kaution und der Auszahlung einer möglichen alten Kaution.

Kautionskredite mit Bürgschaft sind wesentlich günstiger als ein Dispokredit oder ein Ratenkredit von der Bank. Deine finanziellen Rücklagen stehen dir dann für neue Möbel oder anderen Anschaffungen zur Verfügung. Zudem entstehen dir keine Verluste, sollte der Vermieter insolvent gehen und die Kaution nicht richtig angelegt haben. Daneben gibt es weitere Konditionen:

Akzeptiert also der Vermieter keine Bürgschaft, lassen sich die Verträge problemlos rückabwickeln. Außerdem bist du an keine Laufzeit gebunden und kannst den Kredit jederzeit auslösen. Du bekommst dann die eingezahlten Kautionsraten einfach wieder zurück mit Abgabe der Bürgschaftsurkunde.

Natürlich ergeben sich mit einer Kautionsbürgschaft auch Nachteile. So fallen monatliche Gebühren für die gesamte Laufzeit des Vertrages an. Die Bürgschaft kostet also so lange Geld, wie du einen Vertrag mit der Bank unterschrieben hast. Eine geringe monatliche Summe wird über Jahre hinweg dann zu einem beachtlichen Betrag. Dieses Geld wird aber nirgends angespart oder hinterlegt. Es steht dann auch nicht für eine neue Kaution zur Verfügung, solltest du erneut umziehen.

Kautionskredit als Student: durch Überziehung

Studenten erfüllen meist nicht die strengen Voraussetzungen für einen Kautionskredit oder Ratenkredit. Immerhin liegt kein Arbeitsverhältnis vor und es gibt auch kein regelmäßiges Einkommen. In Absprache mit der Bank ist schnell und unkompliziert ein Dispokredit eingerichtet. Er ist von den Gebühren etwas teurer, erlaubt jedoch die vollständige Zahlung der Kaution. Für einen kurzen Zeitraum ist die Überziehung durchaus geeignet. Zudem bist du in der Rückzahlung flexibel und keiner monatlichen Belastung ausgesetzt.

Doch: je länger der Dispokredit läuft, desto mehr Kosten fallen auf die Dauer an. Der Zinssatz deutlich höher als bei einem Ratenkredit oder einer Bürgschaft. Die genaue Höhe richtet sich nach dem jeweiligen Institut. Zudem bekommst du keinen Spielraum mehr, was finanzielle Engpässe betrifft. Nur regelmäßige Einzahlungen und eine sparsame Lebensweise gleichen das Defizit auf dem Konto wieder aus. Eine Kaution reißt zunächst ein tiefes Loch, das für Studenten und auch Auszubildende nur schwer zu schließen ist.

Beachte: wichtige Kriterien für einen Kautionskredit

Für einen zuverlässigen Vergleich der Angebote solltest du nicht nur einen Blick auf den Zinssatz werfen. Du brauchst vielmehr eine komplette Definition der Rahmenbedingungen. Außerdem gibt es bestimmten Gebühren oder Zusatzleistungen, die sich zwischen den Anbietern unterscheiden. Folgende Kriterien helfen dir bei einem Vergleich:

Die Alternativen

Der Kautionskredit ist natürlich nicht die einzige Möglichkeit der Finanzierung. Es bieten sich noch andere Varianten, falls die Bonität einen Strich durch die Rechnung macht:

Bürgschaft

Die Bürgschaft ist eine spezielle Absicherung für den Vermieter. Eine dritte Partei springt für den Mieter ein und bürgt bei Zahlungsunfähigkeit für Forderungen oder Sachschäden. Manche Banken bieten eine solche Bürgschaft an, verlangen aber auch etwa 4-5 % der Kautionssumme dafür. Der Vermieter erhält die Summe der Kaution in diesem Fall nicht. Trotzdem kann er Forderungen geltend machen, bei Bedarf. Gleichzeitig reduziert sich das Risiko für den Mieter. Im Falle einer Insolvenz des Vermieters würde nämlich auch die Kautionssumme nicht mehr ausgezahlt werden. Bei einer Bürgschaft musst du diese aber gar nicht erst bezahlen.

Ratenzahlung

Viele Mieter sind sich dieser Möglichkeit gar nicht bewusst. Laut § 551 BGB–LINK–(https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__551.html) darf die Kaution auch in Raten hinterlegt werden. Die erste Rate wird gleich bei der Anmietung der Wohnung fällig. Zwei weitere Raten dürfen folgen und können gemeinsam mit der Miete überwiesen werden. Der Vorteil dieser Lösung: du sparst dir die Zinsen und brauchst kein extra Darlehen aufnehmen. Trotzdem kann auch diese Aufteilung in drei Raten zu hoch für manche Mieter sein und stellt eine finanzielle Belastung dar.

Dispokredit

Der Dispokredit kommt zum Einsatz, wenn du deine Kaution bar hinterlegen möchtest. Du überziehst also dein Konto und brauchst dich keiner neuen Bonitätsprüfung bei einer Bank stellen. Bei einer gelegentlichen Nutzung des Dispos gibt es auch keinen negativen Eintrag in der Schufa. Dafür ist der Zinssatz meist viel höher als bei einem Kautionskredit. Zudem muss der Disporahmen auch für die Kaution ausreichen. Das ist ganz von deinem Konto und dem Vertrauen deiner Bank abhängig.

5 wichtige Fakten zur Mietkaution

Die Höhe der Mietkaution darf drei Nettokaltmieten nicht übersteigen. Die genaue Miete ist dem Mietvertrag zu entnehmen. Verlangt ein Mieter trotzdem mehr Geld, kannst du gesetzlich eine Rückzahlung geltend machen.

Weitere Spartipps zur Mietkaution bekommst du im folgenden Youtube-Video genauer vorgestellt:

Fazit: Kautionskredit ist ein drehnbarer Begriff

Unter dem Begriff Kautionskredit sind richtige Bankkredite zur Finanzierung als auch Bürgschaften zu verstehen. Eine Mietkaution stellt für viele Bürger eine enorme finanzielle Belastung dar. Auf den ersten Blick nimmt der Kredit die Last ab, bedeutet aber gleichzeitig zusätzliche Kosten. Deshalb müssen die verschiedenen Möglichkeiten als auch die Anbieter genau verglichen werden. Überprüfe, was für deine persönliche Situation am besten geeignet ist. Vielleicht muss die Kaution gar nicht hinterlegt werden und es reicht eine Bürgschaft aus. Diese Entscheidung muss jedoch der Vermieter treffen.

FAQ – häufig gestellte Fragen

Weiterführende Links

• Stiftung Warentest zu Mietkaution und Bürgschaft: https://www.test.de/Mietkaution-Geld-gegen-Schluessel-4330614-0/
• Deutscher Mieterbund: Mietkaution: https://www.mieterbund.de/mietrecht/mietrecht-a-z/stichworte-zum-mietrecht-m/mietkaution.html
• Wann muss Mietkaution gezahlt werden? https://deutschesmietrecht.de/kaution/65-kaution-zahlungsfrist.html